Подводные камни зарплатных проектов: россиянам есть чего бояться
Одна из главных проблем — перевыпуск карты
В конце марта многие работающие граждане с особым трепетом читают SMS-сообщения, извещающие о зарплатах, бонусах и квартальных премиях, поступивших на их зарплатные карты. Но что мы знаем о зарплатном пластике? Как выяснил «ЭВ», не так уж много.
фото: Михаил Ковалев
Удивительно, но факт: многим работодателям сотрудничество с банками в рамках зарплатных проектов не стоит ни копейки, остальные платят небольшую комиссию. Откуда подобная щедрость?
Как оказалось, себестоимость такого проекта для кредитной организации складывается из затрат на выпуск и обслуживание карт. А вот для корпоративного клиента (компаний и организаций, где мы трудимся) цена вопроса в среднем может составить от нуля рублей до 1% зарплатного фонда. «Если банк является достаточно крупным, он может вести зарплатные проекты без какой-либо комиссии за обслуживание карт, благодаря этому привлекая новых клиентов на другие услуги», — поясняет зампред правления VestaBank Алексей Федоров.
Слова банкира подтверждают его коллеги по цеху. Как выяснил «ЭВ», без комиссии за сопровождение зарплатного обслуживания работают, например, банки «Открытие», «Тинькофф», ПСБ, «Хоум кредит», Новикомбанк. В пресс-службе ВТБ сообщили, что «при заключении зарплатного договора компания обслуживается бесплатно в случае численности в ней более 10 человек». Сбербанк на запрос не ответил. Получается, что речь идет о практически уникальной услуге для «юриков» и «физиков», за которую финансовые организации денег не берут.
Впрочем, на этом плюсы зарплатных карт для работника исчерпываются. Все большие банки обожают рассказывать, какие они цифровые и технологичные. Чат-боты, голосовые помощники в колл-центре, оплата услуг в одно касание карты и с помощью смартфона, электронные очереди — все-то у них есть. Опытный пользователь банковских продуктов Екатерина Г. поверила технологически оснащенным поставщикам финансовых услуг и обратилась в одну из крупнейших кредитных организаций с просьбой перевыпустить дебетовую карту, срок которой заканчивался.
Просьба рядовая. Но в офисе банка О. посчитали иначе. Выяснилось, что дебетовая карта — не просто дебетовая, а зарплатная (Екатерина просто об этом забыла за давностью лет). В 2015 году она получила ее в компании, где работала тогда и откуда ушла в конце 2016 года. Но карта осталась, у нее никто ее не забрал, женщина продолжала ею активно пользоваться. Когда в середине ноября 2019 года Екатерина обратилась в отделение банка с просьбой перевыпустить карту, ей сказали, что это невозможно. Мол, карта зарплатная, а Екатерина рассталась с работодателем — клиентом банка. В итоге женщине пришлось карту закрыть.
«ЭВ» решил разобраться, в чем причина такой непримиримой позиции? По логике, банку выгодно удержать клиента, даже если он уже не работает в какой-то конкретной организации. «Если клиент уволился из компании, то автоматически ему не перевыпустят карту, но сам он может перевыпустить ее по запросу», — передали «ЭВ» слова главного «карточного» человека банка О. через пресс-службу этого учреждения.
Вопрос, почему об этом не знают в отделении банка О.? И почему высокие технологии не позволяют обеспечить связь фронт-офиса и знающих людей из головного офиса, у которых можно уточнить условия обслуживания зарплатных и дебетовых карт?
Нехитрая история Екатерины мотивировала автора этого текста узнать, что еще не могут сделать с картами наши супертехнологичные банки? Не только с зарплатными, а вообще с любыми. Выяснились другие забавные «пластиковые» подробности.
Тандем цифровой эпохи с банковскими картами тем и хорош, что почти все платежи можно почти мгновенно осуществлять через пластик: зарплатный, дебетовый и кредитный. Любители скорости вовсю пользуются дистанционными финансовыми благами. «ЭВ» опросил несколько десятков держателей банковских карт в возрасте от 18 до 40 лет. По результатам нашего мини-исследования стало понятно, что среднестатистический пользователь пластика привязывает данные 1–2 карт не менее чем к 4–6 поставщикам услуг (музыкальные сервисы, онлайн-кинотеатры, интернет-магазины, агрегаторы такси, доставка еды, облачные сервисы и др.). Некоторые люди с помощью карты оплачивают порядка 10–15 видов услуг.
Но есть предел технологическим возможностям российских банков и платежных систем, с которыми они сотрудничают. Так, практически все кредитные организации не смогут перевыпустить карту пользователя с идентичными данными: номером, CVV-кодом (три цифры на оборотной стороне карты), сроком действия. Даже если карта не скомпрометирована и не украдена. Например, горе-клиент залил ее чем-нибудь, повредил или потерял в недрах собственной квартиры. Иными словами, если срок действия карты еще не закончился, в руки мошенникам она не попадала и держатель пластика хочет ее перевыпустить, скажем, по религиозным мотивам (на одной из карт той же Екатерины Г. CVV-код был представлен цифрой 666), то шансы на успех ничтожны.
В некоторых опрошенных «ЭВ» банках сообщили, что в похожих ситуациях можно сохранить номер карты, но другие данные все равно придется менять. В большинстве банков нельзя сохранить даже номер. В банке «Русский Стандарт» отметили, что технически существует возможность выпуска карты с идентичными показателями, если срок ее действия не истек. То же самое сообщили в ПСБ.
Так что, господа, не все так плохо. А если автоплатежи за пользование сотовой связью, Интернетом или еще какие-то услуги синхронизированы с банковским счетом, а не с собственно данными конкретной карты, то можно спать спокойно. Все будет «автоплатиться» вне зависимости от самочувствия вашего пластика.